연금저축펀드란? 세액공제 및 연금저축펀드 etf 추천

경제,금융관련

캐쉬파렌트 2024. 6. 19. 13:14

다양한 상품(펀드, 국내상장ETF, 상장리츠)을 일정 기간 투자하며 세액공제 혜택을 누리고,

만 55세 이후 연금으로 수령 시 저율과세(3.3~5.5%)를 적용 받을 수 있는 절세 상품 입니다.

1. 세액공제 혜택

연금저축펀드는 노후를 대비할수 있도록 정부에서 만든 제도로 개인의 참여 유도를 위해 세액공제 혜택을 줍니다.

입금한도는 년 1800만원 까지이며 세액공제대상 납입한도는 최대 600만원입니다.

소득에 따라 최대 79~99만원 세액공제가 가능합니다.

ㅇ총 급여액 5,500만원 초과시 13.2% (최대 79만2천원 환급)

ㅇ총 급여액 5,500만원 이하시 16.5% (최대 99만원 환급)

2. 노후 대비

장기적으로 자산을 운용하여 노후 생활에 필요한 자금을 마련할 수 있습니다. 안정적인 노후 자산을 확보할 수 있게 해줍니다.

3.과세 이연과 복리 효과

연금저축펀드의 큰 장점 중 하나는 투자 원금과 그 수익금을 세금 부과 없이 복리로 재투자할 수 있다는 점입니다. 장기간 투자하면 세금 이연 효과를 통해 큰 혜택을 누릴 수 있습니다.

물론 해외직접투자 계좌도 매수 후 20년 동안 한 번도 매도하지 않고 보유하면 동일하게 과세이연 효과를 얻을 수 있습니다. 그리고 20년 후 한 번에 매도하여 한 번만 22%의 세금 적용을 받으면 됩니다.

그러나 연금저축펀드와 달리 매도 없이 장기적으로 보유하기 어려운 점이 있으며, 동일한 수익률을 가정할 때 연금저축펀드가 직접투자보다 유리합니다.

4.연금으로 수령시 저율과세

노후에 연금을 수령할 때, 저율과세(3.3~5.5%)가 적용되어, 일반과세(15.4%)에 비해 낮은 세율로 세금이 부과됩니다.

5.중도인출 가능

세액공제 받지 않은 금액은 중도 인출이 가능합니다. 즉 연 납입한도인 1800만원에서 세액공제 기본한도인 600만원을 뺀 1200만원 한도내에서는 중도인출이 가능합니다.

1. 해지 제한

최소가입기간이 5년이며 중도 해지 시 세액공제 받은 금액에 대해 세금을 추징당할 수 있습니다.

또한

이자 수익에 기타 소득세 16.5%가 부과됩니다.
따라서 가입 전, 계속 납부할 수 있는지를 신중히 고려한 후 가입하시기 바랍니다. 중도 해지 시 예상치 못한 금전적 불이익을 받을 수 있습니다.

2. 투자 위험

펀드의 특성상 원금 손실의 위험이 있습니다. 시장 상황에 따라 투자한 자산의 가치가 하락할 수 있으므로, 원금 보장이 되지 않습니다.

연금저축 펀드에서 ETF(상장지수펀드)를 선택할 때는 장기적인 안목으로 안정성과 수익성을 고려해야 합니다.

가장 대표적으로 많이 선택하는 것은 미국 ETF입니다.
연금저축 펀드는 결국 중장기적으로 10년 이상 유지해야 하므로, 장기적으로 우상향하는 미국 투자를 추천하며 대표적인 ETF 2개를 추천합니다.

1.ACE 미국 나스닥100 ETF

: 나스닥 100 지수는 애플, 마이크로소프트, 아마존 등 세계적인 기술 기업들을 포함하여 높은 성장성과 기술 혁신을 선도하는 고성장 기술주 중심의 ETF입니다.

2.ACE 미국 S&P500 ETF

S&P 500 지수는 미국 경제를 대표하는 500대 대형주로 구성되어 포괄적인 분산 투자가 가능합니다. 또한, 장기적으로 안정적인 성장을 보여왔습니다.

세액공제대상 납입한도가 최대 600만원이므로 12개월로 쪼개면 매달 50만원이 됩니다.

매달 50만원씩(두종목에 25만원씩) 20년간 연금저축펀드에 투자한다면?

이 두 종목의 연간 평균 수익률을 10%로 가정하고 매달 50만원씩 20년간 복리로 투자하면,

원금 1억 2천만원에 수익 2억 4천만원이 더해져 총 3억 6천만원이 됩니다.

만약 20년을 적립하고 5년을 그대로 둔다면, 복리 효과로 인해 5년후 총 자산은 5억8천만원이 됩니다.

연금저축펀드의 연금을 수령할 수 있는 나이는 만 55세 이상이며, 연금 수령 시 과세는 나이에 따라 달라집니다.

매달 50만원씩 20년을 투자했다면, 원금을 유지하며 노후생활비로 얼마씩 출금이 가능할까?

20년 후 원금 유지하며 출금 가능한 금액 계산
- 총 자산: 3억 6천만원
- 평균 연간 수익률: 10%
- 연간 출금 가능한 금액은 총 자산의 10%인 3천 6백만원
- 매월 세전 300만원, 세후 약 2,835,000원(연금소득세 5.5%)의 생활비를 사용할 수 있습니다.
만약 20년을 적립하고 5년을 그대로 둔다면,

- 총 자산: 5억 8천만원
- 평균 연간 수익률: 10%
- 연간 출금 가능한 금액은 총 자산의 10%인 5천 8백만원
- 매월 세전 480만원, 세후 약 4,567,500원(연금소득세 5.5%)의 생활비를 사용할 수 있습니다.

연금저축펀드는 세액공제 혜택과 세금 이연 효과를 통해 장기 투자에 적합한 상품입니다.
매달 50만원씩 20년간 투자하면 안정적인 노후 자금을 마련할 수 있습니다.
다양한 ETF 상품을 활용해 꾸준한 수익을 기대해보세요.